央企背书：中信产业基金旗下小花钱包助贷乱象

　　日前，重庆市地方金融管理局发布《重庆市有限公司名录》。截至2025年11月12日，重庆信喜有限公司（以下简称“信喜小贷”）备注栏已更新为“开展网络贷款业务的小贷公司”；而在2025年3月初公布的截至2月底的名录中，该公司曾被暂停网贷业务资格。

　　公开信息显示，信喜小贷与中腾信旗下助贷平台小花钱包关联密切。2024年5月，信喜小贷股权变更后，新任监事王晓伟同时担任小花钱包核心运营主体监事，且双方共用办公电话与邮箱。

　　经实测，《财中社》发现，小花钱包助贷业务存在协议嵌套、信息流转不透明、综合成本超标等问题，叠加信喜小贷“暂停又恢复” 的资质变动，二者合规性均存疑。

　　《财中社》实测小花钱包借款流程发现，该平台除要求填写用户本人电话、工作、收入等个人信息外，还需提交两名联系人电话，同时需授权地理位置与个人征信权限。完成注册登录后，用户在额度查看页面可找到《服务协议》，点击链接后会跳转至包含约200份协议的列表页。

　　这些协议名称多围绕个人信息授权、征信业务授权、服务协议等类型，看似大同小异，实则源自不同贷款平台、担保机构等网贷相关主体。其中，部分协议点击后显示“无法打开该页面”，另有部分需手动复制链接至浏览器才能查看。

　　这意味着，用户一旦确认借款，将同步授权约200份来自不同机构的相关协议，但截至查看额度环节，具体放款机构仍未明确告知用户。

　　此外，小花钱包未按《公司监督管理暂行办法》“明确载明合同核心条款及全部费用”要求，公开披露合作金融机构名单。股权穿透显示，其关联7家公司。

　　《信网》报道称，借款人黄先生在小花钱包借贷时发现，其累计贷款金额已达100800元。其中，2024年的一笔贷款本金为21300 元，而他需偿还的总金额约为25674 元，仅利息部分便高达4374元。

　　进一步核查明细后，黄先生还发现了一笔此前未被告知担保咨询服务费，要1504.72 元。

　　如果以借款一年期为限，那么这笔贷款的实际年利率约为27%，超出2025年10月1日施行的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“助贷新规”）中24%的综合成本上限，且还款计划中包含协议未明示的“担保咨询服务费”。

　　此外，小花钱包借款流程中，用户需授权“个人征信、通讯记录、银行卡流水”等敏感信息，该协议仅模糊提及“信息可共享至合作方”，未明确接收机构名称、信息用途及保存期限。在《隐私政策》之《共享个人信息说明》中，贷款用户需要将个人信息共享给120余家机构，涵盖助贷公司、数据服务商及无征信资质的第三方平台。

　　《财中社》注意到，小花钱包协议中包含的“责任豁免”条款，明确其仅为“信息推荐方”，不承担资金发放、信息保护、催收规范等责任，将义务转移至合作金融机构、数据服务商及第三方催收公司。

　　这样的做法，使得各主体间权责划分模糊，让用户投诉时难以锁定责任方。比如部分贷款的放款方是某某银行等金融机构，而催收工作由某某律师事务所等第三方机构执行。

　　一旦用户遭遇信息泄露、暴力催收等问题时，小花钱包会把责任推给合作的放款机构或催收公司，而放款机构仅负责资金发放，催收公司则辩解是依据平台提供的信息开展工作，各方相互推诿，用户根本无法确定该向哪一方发起投诉。

　　因此，对于受害人而言，即便留存了骚扰录音、图，也难以证明这些行为就是某家催收公司或放款机构所为。实际维权过程中，用户想要调取小花钱包与放款机构、催收公司的合作协议，或是信息交接记录，往往会因涉及平台商业机密被拒绝，导致维权时缺乏核心证据支撑诉求，最终陷入举证困境。

　　2025年黑猫投诉平台显示，小花钱包的相关投诉中，大量涉及骚扰类问题，除了未借款就收到推销电话、短信轰炸外，还有用户反映逾期后被平台频繁催收，甚至家人朋友的联系方式也被泄露并遭到骚扰，严重影响正常生活。这能印证小花钱包存在注册后用户遭骚扰的突出问题。

　　工商信息显示，信喜小贷成立于2017年9月，注册资本5000万美元，最初为“挖财网”旗下机构，2024年5月股权变更后唯一股东为通宝香港有限公司。

　　监管抽查记录显示，该公司此前被暂停资质的原因包括“关联产品砍头息”“年利率超标”“违规收集通讯录”“挪用贷款资金至房地产领域”“虚报不良率（实际超40%，申报8%）”。

　　作为中信产业基金旗下助贷平台，小花钱包在贷规模达百亿元级别，合作资金方包括海尔消金、长银消金等十余家持牌机构，而信喜小贷的资质变动，被业内解读为其规避《网络小贷监管新规》中股权转让限制、实现“曲线拿牌”的重要操作。

　　助贷新规明确“协议条款清晰可辨”“综合成本透明可查”“合作机构合规备案”，小花钱包的协议嵌套、信息隐瞒、责任转移等操作均与新规要求相悖。

　　当前，重庆网络小贷机构已从2017年的近270家缩减至232家，具备网贷资质的仅38家，监管正对牌照挂靠、违规导流等行为逐渐加大整顿力度。作为央企旗下小贷平台，小花钱包上述乱象，极大影响央企品牌形象，中信产业基金都不管管吗？

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